¿Cómo plantear la solicitud de financiación avalada por ICO?

“El crédito de hoy es la deuda de mañana”. 

1. Enfoque

La solicitud de las operaciones garantizadas con la Línea de Avales ICO será revisada por el Comité de Riesgos de la Entidad Financiera a la que nos dirijamos, de acuerdo con sus políticas riesgos.

Las operaciones superiores a 50 millones de euros serán avaladas previo análisis por el ICO del cumplimiento de las condiciones de elegibilidad, que será complementario al análisis de la entidad financiera.

Por tanto, la concesión de la financiación no es ni mucho menos automática, a pesar de la garantía ICO en un % tan alto.

Los Bancos analizarán el riesgo de la operación y aprobarán o no la financiación conforme a sus propios criterios internos de concesión de créditos, prestando especial atención a la capacidad de devolución de la financiación obtenida (repago).

Para dirigirnos a la Entidad Financiera, debemos preparar una memoria explicativa de la operación de financiación que se solicita justificando su importe, finalidad y motivo, y sobre todo anudándola a una situación coyuntural provocada por los efectos de la pandemia del coronavirus.

Con este enfoque se podrá constatar el efecto directo de la financiación en el mantenimiento de la viabilidad de la actividad.

Tengamos en cuenta que las operaciones se conceden por un plazo de hasta 5 años, asumiendo un primer año de carencia de principal (en el que solo pagaremos intereses).

Por tanto, la propia configuración de la financiación asume un primer año de recuperación de la actividad, afectada por la crisis sanitaria.

Nuestra visión a la hora de plantear la solicitud de crédito debe ser realista, basada en los siguientes puntos de análisis:

1. Qué necesidades de tesorería y circulante tiene la actividad en el corto plazo
2. Qué impacto tendrá esta crisis en la actividad, en un abanico de escenarios y partiendo del más realista
3. Cómo va a permitir esta financiación estabilizar, asegurar y reforzar la actividad  

1. Documentación e información

A la memoria explicativa de la solicitud de financiación uniremos aquella información económica y fiscal de que las entidades soliciten para el expediente.

• Impuesto de Sociedades y Cuentas Anuales 2018.
• Estados Financieros cerrados de 2019 (Balance y Cuenta de Pérdidas y Ganancias).
• Declaraciones de IVA y Modelo 390 del ejercicio 2019.
• Declaración de retenciones IRPF, modelo 190 ejercicio 190.
• Certificado de estar al corriente de pago de la AEAT y la Seguridad Social.
• Declaración responsable del solicitante en la que éste haga constar que a 17 de marzo de 2020 (y en la fecha de la solicitud) no había solicitado la declaración de concurso voluntario, ni se encuentra incursa en ninguna de las situaciones descritas en el art. 2.4 de la Ley 22/2003.
• Deuda financiera existente con identificación de las entidades acreedora.

Y finalmente, será aconsejable una explicación de las medidas de ajustes de personal (ERTEs), recorte de gastos adoptadas para afrontar esta situación crítica. Igualmente se deberá exponer qué negociación y mejora de condiciones con nuestros acreedores o proveedores (renegociación de préstamos de socios, aplicación moratorias hipotecarias, negociación de los contratos de alquiler…).

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